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第六章 人身保险 《保险学原理》电子教案 教学课件_图文

第六章 人身保险 《保险学原理》电子教案 教学课件_图文

保险职业学院
申报2005年度国家精品课程

《保险学概论》
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《保险学概论》教学内容
第一章:风险与保险 第二章:保险的本质 第三章:保险的基本原则 第四章:保险法与保险合同 第五章:财产保险 第六章:人身保险 第七章:再保险 第八章:保险运行环节 第九章:保险经营 第十章:保险市场 第十一章:保险监管 第十二章:社会保险
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第六章 人身保险
一、人身保险的概念与特征 二、人身保险合同的常用条款; 三、人寿保险的概念、特征、种类 四、健康保险的概念、特征、种类 五、意外伤害保险的概念、特征、种类

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一、人身保险的概念与特征
(一)人身保险的概念 人身保险是以人的生命和身体为保 险标的的一种保险。当人们遭受不幸事 故或因疾病、年老以致丧失工作能力、 伤残、死亡或年老退休时,根据保险合 同条款的规定,保险人对被保险人或受 益人给付预定的保险金或年金,以解决 病、残、老、死所造成的经济困难。

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(二)人身保险的特征
1、人身保险是一种定额保险。 2、人身保险的保险利益是以人与人的关 系来确定,而不是以人与物或责任的关 系来确定。 3、人身保险的长期性。

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二、人身保险合同的常见条款
(一)不可争条款 不可争条款又称不可抗辩条款,是 指自人身保险合同订立时起,超过法定 时限后,保险人将不得以投保人在投保 时违反如实告知义务,误告、漏告、隐 瞒某些事实为理由,而主张合同无效或 拒绝给付保险金。

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二、人身保险合同的常见条款
(二)年龄误告条款 年龄误告条款主要是针对投保人申 报的被保险人的年龄不真实,而真实年 龄又符合合同约定限制的情况下而设立 的,法律与保险合同中一般均规定年龄误 告条款,要求保险人按被保险人真实年 龄调整。

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二、人身保险合同的常见条款
(三)宽限期条款 宽限期条款是指如果保险合同约定 分期支付保险费,但投保人支付首期保 险费后未按时交付分期保险费的,法律 或合同规定给予投保人一定的宽限时间, 在此期间,即使未交纳保险费,仍能保 持保险合同效力。

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二、人身保险合同的常见条款
(四)保险合同效力中止和复效条款 保险合同效力中止是指保险合同在 有效期间内,由于缺乏某些必要条件而 使合同暂时失去效力,称为合同中止; 一旦在法定或约定的时间内所需条件得 到满足,合同可以恢复原来的效力,称 为合同复效。
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二、人身保险合同的常见条款
(五)自杀条款 为了更好地保障投保人、被保险人、受 益人的合法权益,保险人也出于维护自己的利 益,在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险 条款,但规定在保险合同生效较长的期限后被 保险人自杀行为,保险人才承担给付保险金责 任,通常是2年,以防止被保险人预谋保险金 而签订保险合同。

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二、人身保险合同的常见条款
(六)不丧失现金价值条款 现金价值不因保险合同效力的变化而丧 失。 (七)保单贷款条款 长期性人身保险合同,在积累一定的保险 费产生现金价值后,投保人可以在保险单的现 金价值数额内,以具有现金价值的保险单作为 质押,向其投保的保险人或第三者申请贷款。 习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。

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二、人身保险合同的常见条款
(八)自动垫缴保费条款 该条款规定,投保人未能在宽限期内交付 保险费,而此时保单已具有现金价值,同时该 现金价值足够缴付所欠缴的保费时,除非投保 人有反对声明,保险人应自动垫缴其所欠的保 费,使保单继续有效。 (九)受益人条款 它是在人身保险合同中关于受益人的指定、 资格、顺序、变更及受益人权利等内容的具体 规定。

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三、人寿保险的概念、特征、种类
(一)人寿保险的概念 人寿保险是以被保险人的寿命为保 险标的,以人的生存、死亡两种形态为 给付保险金条件的保险。当发生保险合 同约定的事故或合同约定的条件满足时, 保险人对被保险人履行给付保险金责任。

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三、人寿保险的概念、特征、种类
(二)人寿保险的基本特征 1.风险的特殊性 人寿保险保障的风险从整体上说,人寿风 险具有一定的稳定性;而从个体上说,又具有 变动性。 2.业务的长期性 人寿保险一般采用长期性业务。保险期限 少则几年,多则十几年或几十年以至终身。

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(二)人寿保险的基本特征
3.储蓄性 在人寿保险中,保险人每年收取的 保险费超过其当时需要支付的保险金。 这个超过部分是投保人提前交给保险人, 用于履行未来义务的资金。在它还没有 履行保险义务期间,它相当于投保人存 在保险人处的长期性的储蓄存款。

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(三)人寿保险的种类
1.按保险事故与保险期限划分,可分为定期 保险、终生保险和两全保险。 (1)定期寿险 定期寿险只提供一个确定时期的保险,如 1年、5年、10年、20年,或者到被保险人达 到某个年龄为止,如60岁。如果被保险人在 规定的期限内死亡,保险人向受益人给付保险 金。如果被保险人期满仍然生存,保险人毋须 给付保险金,也不退还保险费。

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①定期寿险的特征
①定期寿险的特征 ⅰ.保险费低廉 定期寿险只承担一定时期内或被保险人达 到某个年龄为止的死亡责任,因此,在保险金 额相同的情况下,投保定期寿险所缴付的保险 费要比投保期限相同的两全保险低得多。被保 险人可以以较低的保险费获得较大的保险保障。

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①定期寿险的特征
ⅱ.存在逆选择 由于投保定期寿险可以以较少的保 费支出获取较大的保障,所以一些身体 健康状况不佳或职业危险程度大的被保 险人,往往会投保较高保额的定期寿险, 为其家属谋取更多的保险金。

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①定期寿险的特征
ⅲ.保单可以更新或展期 为了保护被保险人的利益,许多1年、 5年、10年期的定期寿险单规定:保单 所有人具有更新或展期的选择权,即在 保险期满时可以延长保险期限,而不必 提供可保性证据。

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①定期寿险的特征
ⅳ.保单可以变换 大多数定期寿险单具有可以变换的 特征,即保单所有人具有把定期寿险单 ⅳ 变换为终身寿险单或两全保险单的选择 权,也毋须提供可保性证据。

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②定期寿险的种类
②定期寿险的种类 ⅰ.每年可更新的定期寿险。 ⅱ.5年、10年、15年、20年的定期寿险。 ⅲ.

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②定期寿险的种类
ⅳ.保险金额递减的定期寿险。 这种定期寿险一般作为终身寿险或两全保 险的附加特约,也可以作为一份单独保险单签 发,以提供抵押贷款或其他信贷保障。当借款 人因死亡或丧失工作能力不能偿清贷款时,由 保险人负责归还未偿贷款余额。这种保险单或 附加特约的保险金额逐年减少,到保险期满时 变为零,因此费率很低,但在保险期内缴付均 衡保险费。
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③定期寿险的作用
ⅰ.保证被保险人将来的可保资格。 ⅱ.作为终身寿险或两全保险的补充。 ⅲ.定期寿险适用于低收入而急需较高保 险金额的人购买。 ⅳ.作为贷款的担保手段。

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(2)终身寿险
终身寿险是一种提供终身保障的保 险业务,一般到生命表的终极年龄100 岁为止。终身寿险在被保险人100岁之 前任何时候死亡,保险人都向其受益人 给付保险金。如果被保险人生存到100 岁,保险人向其本人给付保险金。

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(2)终身寿险
①普通终身寿险 ⅰ.概念 普通终身寿险是终身缴费的终身寿险。 ⅱ.特点 保险费终身缴付。在投保普通终身寿险时, 保险合同明确规定,投保人必须按期缴付保费 直到被保险人死亡为止。如果投保人中途停缴 保险费,超过宽限期仍未缴付保费,保单将自 动失效。

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①普通终身寿险
以适量的保险费支出获得终身保障。终身 缴费方式使均衡保险费较低,被保险人可以低 廉的保险费获得较高的保障,适用于中等收入 者购买。 在保单失效时支付退保金。在保单生效3 年后,当被投保人退保或因没有缴付续期保费 导致保单失效时,保险人必须支付退保金。

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①普通终身寿险
灵活性。普通终身寿险单的条款允许把该 保险单变换为减额的保险费缴清保险单。如果 是分红保险单,保险单所有人可把红利留存在 保险公司,待红利积累到一定金额时,可把该 保险单变换为等额的保险费缴清保险单。保险 单所有人还可以用普通终身寿险单的现金价值 作为一次缴清的保险费把该保险单变换为定期 寿险单,或者在退休时把该保险单变换为年金 保险单。
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②限期缴清保费终身寿险
ⅰ.趸缴保费终身寿险 趸缴保费终身寿险是限期缴清保费 终身寿险的一种特殊形式,投保人在投 保时把整个保险期间应缴付的保险费一 次全部缴清 。

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②限期缴清保费终身寿险
ⅱ.限期缴清保费终身寿险 限期缴清保费终身寿险有两种方式: 一是缴费期限为10年、20年或30年,由 投保人自行选择;二是缴费期限限定在 被保险人达到退休年龄。

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③终身寿险的其他形式
ⅰ.保费可调整的寿险单和保额可调整的寿险单 在保单生效的5年或10年内,年保险费低 于普通终身寿险的年均衡保费,以后高于普通 终身寿险的年均衡保费。当被保险人达到一定 年龄后降低保险金额,这种保额可调整的寿险

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③终身寿险的其他形式
ⅱ.联合人寿保险单 联合人寿保险单。当一份人寿保险单承保 2个或2个以上人的生命时,称之为联合人寿 保险单。该种保险单在数个被保险人中有一个 人死亡时就给付保险金,合同即告终止。 最后生存者保险单。如果在数个被保险人 中最后一个人死亡时给付保险金,则称之为最 后生存者保险单。

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③终身寿险的其他形式
ⅲ.费率优惠的大额寿险单 一些人寿保险公司以较低费率提供 大额寿险单,如最低保险金额为10万元, 甚至100万元。

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(3)两全保险
两全保险又称生死合一险,它是把 定期死亡保险和定期生存保险相结合的 一种人寿保险。两全保险不仅在被保险 人在保险期限内死亡时向其受益人给付 保险金,而且在被保险人期满仍生存时 也向其本人给付保险金。

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(3)两全保险
①两全保险的特征 ⅰ.在两全保险中,保险公司承诺被 保险人在保险期内死亡时给付死亡保险 金,被保险人在期满时仍生存给付生存 保险金。两全保险是定期死亡保险和定 期生存保险的综合,使被保险人获得更 充分的保障。

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①两全保险的特征
ⅱ.从人寿保险数理角度分析,两全 保险纯保费是同一期限生存保险和死亡 保险纯保费的总和,因此,它的保险费 要高于单纯的生存保险或死亡保险。

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①两全保险的特征
ⅲ.从寿险保单价值分析,两全保险 纯保费中的危险保费,随投保时间的延 长逐年递减,至保险期满时为零。而储 蓄保费则逐年增加,到保险期满时为保 单的保险金额。因此,两全保险最能体 现人寿保险中保险与储蓄的两重性。

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②两全保险的险种
两全保险按保险期限分类,有两种类型: 一种以特定的年期为保险期限,如10年、20 年、25年、30年期的两全保险;另一种是以 特定年龄为保险期满日,一般以被保险人生存 至60岁、65岁或70岁为保险期满日。 除了标准的两全保险单外,还有一些其他 种类的两全保险。如退休收入保险单、子女两 全保险单、多倍保障两全保险单、半两全保险 单等。

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②两全保险的险种
ⅰ.“退休收入”保险单 “退休收入”保险单对被保险人生存的给 付金额大于保险单面额,而对被保险人死亡的 给付金额是保险单面额或现金价值,以金额高 的为准。 ⅱ.“半两全保险” “半两全保险”对被保险人生存给付金额 只有死亡给付金额的一半。

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②两全保险的险种
ⅲ.多倍保障两全保险单

多倍保障两全保险单是死亡给付金 额与满期生存给付金额不相等,死亡给 付金额大于满期生存给付金额,死亡给 付金额为满期生存给付金额的两倍、三 倍、四倍等。

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③两全保险的作用
ⅰ.作为提供养老保障的手段。 ⅱ.作为储蓄手段。 ⅲ.作为为特殊目的积累资金的手段

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三、人寿保险的种类 2.按照有无利益分配划分,可分为分 红保险与不分红保险。 (1)分红保险 保险人将每期盈利的一部分以红利 形式分配给被保险人的保险。 (2)不分红保险 被保险人在缴纳保险费后,没有任 何盈利分配的保险。
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三、人寿保险的种类
3.按参加保险的人数不同划分, 可分为单独人寿保险、联合人寿保险和 团体人寿保险。 (1)单独人寿保险。单独人寿保险 是只有一个被保险人的人寿保险合同。

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三、人寿保险的种类
(2)团体人寿保险。团体人寿保险 以一定社会团体为投保人,以团体全体 成员为被保险人,以被保险人指定的家 属或其他人为受益人的保险。 (3)联合人寿保险。联合人寿保险 是把有一定利害关系的2人或3人以上的 人视为一个被保险人整体。

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四、健康保险的概念、特征、种类 (一)健康保险的概念

健康保险是指被保险人在患疾病时 发生医疗费用支出,或因疾病所致残疾 或死亡时,或因疾病、伤害不能工作而 减少收入时,由保险人负责给付保险金 的一种保险。

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四、健康保险的概念、特征、种类 (二)健康保险的特征 1.由于非明显的外来原因造成的。 2.由于非先天的原因造成。 3.由于非长存的原因造成的。

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四、健康保险的概念、特征、种类
(三)健康保险的种类

健康保险的险种包括医疗保险、残疾收入 补偿保险、住院费用保险、疾病保险和生育保 险。 1.医疗保险:医疗保险是指提供医疗费 用的保险,它是健康保险的主要险种之一。常 见的医疗保险有:普通医疗保险、住院保险、 手术保险、综合医疗保险、特种疾病保险。

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(三)、健康保险的种类
2.残疾收入补偿保险:残疾收入补偿保 险是提供被保险人因疾病所致残疾后不能继续 正常工作时所发生的收入损失的补偿保险。 3.住院费用保险:住院费用保险承保被 保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出 的病房、膳食、化验、专用设备使用、看护以 及一些药物、材料费用等,不负责被保险人的 门诊医疗费用,对被保险人最多住院天数和病 房最高费用均有具体规定标准。
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(三)、健康保险的种类 4.疾病保险:疾病保险是为被保 险人因患疾病而给付保险金的形式。 5.生育保险:生育保险承保因产 妇在分娩过程中发生的死亡及新生儿的 死亡。

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五、意外伤害保险的概念、特征、种类 (一)意外伤害保险的概念 意外伤害保险是被保险人在保险有 效期内,因遭受非本意的、外来的、突 然发生的意外事故,致使身体蒙受伤害 而残废或死亡时,保险人按照保险合同 的规定给付保险金的一种人身保险。

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五、意外伤害保险的概念、特征、种类 (二)意外伤害保险的保险责任具有以下特征: 1.被保险人须遭受意外伤害事故; 2.须导致被保险人死亡或残疾; 3.意外伤害事故是死亡或残疾的直接原因; 4.意外伤害事故须发生在保险期间内。

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五、意外伤害保险的概念、特征、种类
(三)意外伤害保险的险种 1.个人意外伤害保险 包括:航空人身意外伤害保险、机动车驾 驶学员人身意外伤害保险、驾乘人员人身意外 伤害保险、游客意外伤害保险、铁路和公路旅 客意外伤害保险等险种。 2.团体意外伤害保险 包括团体人身意外伤害保险、学生团体平 安保险等险种。

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